| 返済可能な金額を借りましょう ～住宅購入と住宅ローンに関する知識～ |
住宅を購入する時に気をつけることとして、充分な自己資金を用意することはもちろん、住宅ローンによる融資金額についても注意する必要があります。
「金融機関が5,000万円貸してくれるから、5,000万円の物件が購入できる」という安直な判断は間違っています。
無理のない、資金計画を目指すのならば、
「4,000万円なら返済ができるので、4,000万円の物件を購入しよう」と考えるのが正解です。
モデルルームや物件の魅力、また立地の魅力に冷静な判断を奪われ、この点を取り違えてしまうと、後々大変なことになる可能性もあります。
ローンの借入額を決めるときは、
「いくら借りられるかではなく、いくら返せるか！」
です。
では、一体いくらなら、毎月返済していけるのでしょうか？
それは、現在のあなたの生活の中に答えがあります。
現在のあなたのキャッシュフロー（＊）が健全であるならば、毎月の支出金額を参考にしてみましょう。
＊キャッシュフロー…現金の収入と支出
・現在の毎月の家賃はいくらですか？ →その金額が、毎月返済に充てられる金額です ・住宅購入の為に、毎月の積み立てをしていますか？ →YESの方は、その金額をプラスしてください |
例）現在、賃貸住宅に住んでいて毎月12万円を払っている
また、住宅購入に向けて毎月4万円の積立をしている
↓
12万円＋4万円＝16万円が毎月あなたが住宅関連に充てられる金額です
＊住宅関連に充てられる金額の中には、管理費などの毎月・毎年必要な費用についても含んで考えます
つまり、住宅購入後も、現在と同等の生活が出来る計画を立てれば良いのです。
上で挙げた例では、収入のうち、住宅関連の費用を住宅購入（ローンの返済）に充てているので、食費や教育費には影響をしません。
このような考え方をすれば、自然と毎月の返済可能な金額が決まってきますし、無理なローンを組んで、返済に苦しむ可能性が少なくなります。
あなたの場合の、毎月の返済可能額が分かったところで、あとは、『借入額と返済期間別の月額返済早見表』などを使い、無理のない返済ができる借入可能額を求めましょう。
ここで、「賞与は返済にまわさないの？」と思った方も、いるのではないでしょうか。
「賞与月は通常の返済に加え、2ヶ月分を返済」というのは、よく聞くローン返済計画の設定条件です。
しかし、私はあまりお勧めしません。
ローン完済まで毎年毎年の賞与が保証されている幸せな方は、それでも良いですが、いつ、何が起こるかわからない時代です。
事実、未来のことは誰にも分かりません。
未来どころか、来年のことだって分からない世の中です。
昨今の景気動向や、社会の構造改革を見ている限り、この先数十年間の賞与をあてにするのは、危ないと思います。
実際に判断するのはあなた自身ですが、賞与をあてにした、ローン返済計画は避けた方が良いのではないかと思います。
＊この記事は、メールマガジン「暮らしとお金の設計図 第8号」の記事を一部訂正して掲載いたしました
